Orang Amerika mengambil belanja ‘beli sekarang, bayar nanti’ selama pandemi

banner-panjang

Ketika Leondra Garrett ingin membeli tiga pasang sepatu baru awal tahun lalu, penduduk Carolina Utara membagi pembelian online senilai $ 161 menjadi empat kali angsuran melalui layanan “beli sekarang, bayar nanti”, yang tampaknya nyaman. Sepakat.

Sekarang, dia mengakui bahwa dia seharusnya membaca cetakan kecil tentang pembayaran yang terlewat.

Ketika penyedia beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) mencoba menarik pembayaran dari rekening bank Garrett beberapa bulan kemudian, dia tidak memiliki cukup dana untuk menutupinya. Segera setelah itu, pemain berusia 42 tahun itu dikenai denda $ 40 dan skor kreditnya turun 10 poin menjadi 650, pembacaan yang umumnya diklasifikasikan sebagai ‘adil’.

“Penting bagi konsumen untuk selalu membaca cetakan kecil dan kami tidak selalu melakukannya,” kata Garrett, pengatur komunitas dari Charlotte.

Layanan yang disebut beli sekarang, bayar nanti – ditawarkan oleh penyedia seperti Affirm Holdings Inc, Klarna, Afterpay Ltd, dan “Pay In 4” dari PayPal Holding Inc – telah berkembang di seluruh situs web ritel selama pandemi virus corona karena orang-orang beralih lebih banyak ke belanja online .

Namun kemudahan bagi banyak pembeli untuk melakukan pembelian mengkhawatirkan beberapa pembuat peraturan di seluruh dunia, yang takut konsumen mungkin membelanjakan lebih dari kemampuan mereka.

Hampir 40% konsumen AS yang menggunakan “beli sekarang, bayar nanti” telah melewatkan lebih dari satu pembayaran, dan 72% dari mereka melihat skor kredit mereka menurun, menurut sebuah studi oleh Credit Karma, yang menawarkan pemeriksaan skor kredit kepada pelanggan secara gratis.

Studi yang dilakukan untuk Reuters, mensurvei 1.038 konsumen dewasa di Amerika Serikat untuk mengukur minat dalam “beli sekarang, bayar nanti” dan menemukan 42% responden telah menggunakan layanan sebelumnya.

“Persentase konsumen yang melewatkan pembayaran luar biasa dan tidak serendah yang Anda harapkan,” kata Gannesh Bharadhwaj, manajer umum kartu kredit di Credit Karma.

“Ketika Anda membuat sesuatu yang begitu nyaman, orang mungkin tidak benar-benar berpikir, ‘Apakah saya punya anggaran? Bisakah saya membayar pembayaran ini?’ Anda mendapatkan lebih banyak dari perilaku belanja impulsif yang mengarah pada kesadaran bahwa mereka mungkin tidak dapat melakukan pembayaran. “

Skor kredit yang lebih rendah memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa konsumen mungkin berisiko lebih tinggi dan mempersulit konsumen untuk meminjam, baik untuk mendapatkan hipotek atau kartu kredit baru. Bahkan dapat mempersulit konsumen untuk membuat rekening utilitas atau menemukan perumahan, karena tuan tanah umumnya akan melakukan pemeriksaan skor kredit sebelum menyewakan apartemen.

Konsultan manajemen Oliver Wyman memperkirakan perusahaan BNPL memfasilitasi transaksi antara $ 20 miliar-25 miliar di Amerika Serikat tahun lalu, meskipun perkiraan analis tentang ukuran industri BNPL bervariasi karena relatif baru dan beberapa perusahaan bersifat swasta. Secara individual, mereka menggambarkan pertumbuhan eksplosif tahun lalu karena layanan mereka menjadi lebih umum.

Afterpay yang berbasis di Australia mengatakan melihat pelanggan aktif AS lebih dari dua kali lipat menjadi 6,5 juta pada tahun fiskal yang berakhir 30 Juni 2020, dan penjualannya lebih dari tiga kali lipat pada kuartal Juli-September dari tahun sebelumnya.

Lebih dari setengah pelanggan Afterpay di Amerika Serikat adalah milenial, berusia 25 hingga 40 tahun, katanya.

Model BNPL bervariasi, dengan beberapa perusahaan mendapatkan keuntungan paling banyak dengan memungut biaya dari pedagang di titik penjualan, dan yang lain mengenakan bunga dan biaya keterlambatan kepada konsumen. Mereka mengatakan layanan mereka membantu pedagang untuk meningkatkan penjualan dan konsumen untuk membeli barang-barang yang mereka butuhkan, dan menyebabkan kerugian finansial yang lebih sedikit daripada kartu kredit karena pembatasan yang mereka terapkan.

Meskipun demikian, regulator di Inggris dan Australia sedang meninjau atau memperketat aturan seputar industri tersebut. Penyedia layanan BNPL, yang diklasifikasikan sebagai perusahaan tekfin, harus tunduk pada aturan yang lebih ketat seperti bank, kata beberapa regulator.

Tidak jelas bagaimana beli sekarang, bayar nanti sesuai dengan peraturan AS karena perusahaan yang menawarkan layanan ini tidak memiliki piagam bank, beberapa tidak membebankan bunga dan undang-undang berbeda di setiap negara bagian. Namun, beberapa ahli memperkirakan sektor ini akan mendapat sorotan lebih selama pemerintahan Biden.

“Salah satu pertanyaan dengan pemerintahan baru adalah, bagaimana sikap Biro Perlindungan Keuangan Konsumen ke depan? – yang kami perkirakan akan lebih agresif,” kata Mark Palmer, analis keuangan di BTIG Research.

Afirm yang berbasis di San Francisco melihat pendapatannya naik 93%, menjadi $ 509,5 juta, pada tahun fiskal yang berakhir pada bulan Juni. Ini memungkinkan pembeli untuk membagi pembelian dalam jangka waktu mulai dari enam minggu hingga empat tahun, dengan suku bunga 0 hingga 30%.

Menegaskan menunjukkan kepada pelanggan berapa biaya pinjaman dalam dolar dan tidak membebankan biaya keterlambatan atau bunga majemuk. Meskipun pembayaran yang terlewat dapat memengaruhi skor kredit, Affirm mengatakan pihaknya telah bekerja dengan peminjam yang mengalami masa-masa sulit selama pandemi.

“Kami menyetujui peminjam hanya untuk apa yang mereka mampu bayar dengan nyaman,” kata Silvija Martincevic, kepala komersial Affirm. “Alasan teknologi kami penting adalah karena kami menggunakan pembelajaran mesin untuk membuat keputusan penjaminan emisi.”

Di Afterpay Australia, pelanggan dilarang menggunakan layanannya setelah mereka melewatkan pembayaran.

Perusahaan mengatakan 95% dari transaksinya secara global dibayar kembali tepat waktu dan biaya keterlambatan berkontribusi kurang dari 14% dari total pendapatan perusahaan.

Layanan ‘Pay in 4’ PayPal, diluncurkan secara luas di seluruh Amerika Serikat pada bulan November, memungkinkan pelanggan membagi pembelian mulai dari $ 30 hingga $ 600 dalam empat pembayaran tanpa bunga. Biaya keterlambatan mungkin berlaku untuk pembayaran yang terlewat, tergantung pada negara bagian tempat tinggal pengguna, menurut situs webnya.

Produk ‘Bayar dalam 4’ PayPal di Amerika Serikat tidak melaporkan perdagangan atau biaya keterlambatan kepada biro kredit, kata Greg Lisiewski, wakil presiden global PayPal untuk Global Pay Later.

“Kami bekerja sama dengan industri dan biro kredit konsumen untuk mengembangkan kerangka kerja yang sesuai,” katanya.

Klarna yang berbasis di Swedia melihat pertumbuhan yang cepat selama setahun terakhir, terutama pembelian dalam kisaran $ 100- $ 200, kata kepala AS, David Sykes.

Sebagian besar pinjaman Klarna berskala kecil, berjangka pendek dan bebas bunga, yang lebih aman bagi nasabah daripada kartu kredit, katanya. Pelanggan dapat menunda satu pembayaran tanpa penalti. Biaya keterlambatan bervariasi menurut negara bagian sesuai dengan peraturan, hingga maksimum $ 21 dan perusahaan meluncurkan batas 25%.

“Tidak ada yang terlilit utang dengan Klarna,” kata Sykes. “Kami tidak memberikan pinjaman multi-tahun untuk mobil atau rumah.”

Pinjaman yang lebih kecil dengan jangka waktu yang lebih pendek memang memiliki manfaat, tetapi tidak bebas risiko, kata para ahli. Pelanggan mungkin mengambil lebih banyak hutang daripada yang bisa mereka tangani, bahkan jika itu dalam porsi kecil.

Tamika Rivera, agen asuransi berusia 35 tahun dari Springfield, Massachusetts, menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti, dan pembayaran terlewat. Dalam satu kasus, dia tidak memiliki cukup uang untuk menutupi pembelian sweter senilai $ 43, yang mengakibatkan biaya cerukan sebesar $ 35 dari banknya.

“Layanan ini memang nyaman tetapi ada beberapa hal negatif yang dapat terjadi,” kata Rivera.

Alan McIntyre, kepala praktik perbankan global Accenture (NYSE: ACN ), mengatakan dampak kredit dari tren beli sekarang, bayar nanti masih harus dilihat.

“Pengambilan optimis adalah bahwa milenial tidak ingin berhutang dan mereka ingin membangun anggaran dengan lebih baik – ini adalah debit yang ditangguhkan dan Anda tidak tergoda untuk menggulirkannya,” katanya.

“Pandangan pesimisnya adalah bahwa sekitar 40% orang yang menggunakannya melakukannya karena mereka tidak bisa mendapatkan akses ke kredit tradisional – baik karena mereka telah memaksimalkan batas kredit mereka atau karena sejarah kredit yang buruk atau tidak ada – dan beberapa dari pinjaman ini mungkin tidak berjalan dengan baik. ” /investing

*mi

Berita Terkait